С проблемами при выплате кредита на авто может столкнуться каждый. Просрочка платежа чревата попаданием в список недобросовестных клиентов и в значительной мере ухудшает финансовое положение.
Одним из наиболее простых и доступных способов избежать плохой кредитной истории и решить проблемы со своевременностью внесения выплат по договору кредитования является оформление рефинансирования. Эксперты финансового рынка считают данную операцию наиболее выгодной среди всех возможных вариантов, к которым прибегают жители Казахстана, оформившие кредит.
Реструктуризация кредита: минусы и основные плюсы операции
Под реструктуризацией кредита следует понимать процесс изменения условий существующего кредитного договора на более благоприятные для клиента. Договор такого типа имеют возможность заключить клиенты не всех банков, поэтому о возможности изменения условий кредитования нужно узнавать в конкретном финансовом учреждении.
Основными плюсами реструктуризации автокредита являются:
- Снижение ежемесячных выплат. Реструктуризация как финансовая операция позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей по автокредиту. Это делает кредит более доступным для человека с не слишком высоким доходом.
- Изменение процентной ставки по действующему кредиту. Реструктуризация может привести к снижению общей суммы выплат и уменьшить финансовую нагрузку. Снижение ставки за пользование кредитным капиталом предоставляет хорошую возможность клиентам сохранить свою безупречную кредитную историю.
- Отсрочка платежа. В некоторых случаях кредитор может предложить клиенту отсрочку выплат в рамках договора реструктуризации. Такое решение выгодно в том случае, когда клиент временно испытывает финансовые трудности или столкнулся с неожиданными обстоятельствами, негативно влияющими на возможности исполнять взятые на себя обязательства. Отсрочка платежей позволяет приостановить или уменьшить сумму выплат, что даст человеку больше времени на восстановление финансовой стабильности.
- Повышение управляемости финансами. Реструктуризация автокредита может помочь лучше управлять своими деньгами. Снижение суммы ежемесячных платежей или изменение сроков погашения кредитов позволяет планировать бюджет и затраты.
- Сохранение залогового имущества. Реструктуризация автокредита может помочь клиенту сохранить право собственности на личное автотранспортное средство. Если он сталкивается с финансовыми трудностями, и из-за этого не в состоянии выплачивать кредит, то процесс позволит сохранить автомобиль, избежав его изъятия.
- Упрощение бюджетирования. Реструктуризация автокредита позволит объединить несколько кредитов в один, который будет иметь более привлекательные условия.
- Улучшение отношений с кредитором. Если клиент проявляет инициативу и стремится к поиску решений, кредитор может проявлять большую готовность сотрудничать и предложить более выгодные условия.
В перечне основных недостатков использования реструктуризации кредита, оформленного на условиях залога автомобиля, отмечают тот факт, что далеко не каждая финансовая организация (банк или МФО) предоставляют данную услугу своим клиентам. Зачастую, при оформлении договора микрокредитования человек не задается вопросом наличия такой услуги, что потом создает сложности.
Важно отметить, что реструктуризация автокредита имеет свои особенности, а порядок оформления договора полностью зависит от финансовой политики конкретного кредитора. Именно поэтому уточнять условия нужно при оформлении сделки и с учетом условий, приемлемых для клиента и кредитора.
Списание автокредита через банкротство
Вторым законным вариантом решения вопросов с кредитными авто является инициация процедуры банкротства. В Астане и других городах страны порядок списания автокредита через банкротство осуществляется в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банкротстве и его ликвидации». Закон позволяет физическим лицам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями, получить юридическую защиту и реструктурировать (или полностью ликвидировать) свои долги.
По мнению экспертов, оформление банкротства в РК процесс непростой. Он сопряжен с рисками и имеет множество особенностей, о которых важно знать до начала процедуры.
Физическое лицо, которое желает инициировать процедуру для списания имеющегося автокредита, должно подать заявление в Агентство Республики Казахстан по делам банкротства и финансовому реструктурированию или в местный орган юстиции, ответственный за рассмотрение дел о банкротстве.
Далее уполномоченный государством орган:
- осуществит рассмотрение заявления;
- проверит соответствие требованиям закона;
- установит статус заявителя.
Решение о признании человека банкротом будет приниматься с учетом финансового положения заявителя. Подходящая процедура банкротства может иметь несколько сценариев. При условии того, что заявитель имеет возможность реструктуризировать обязательства, ему будет рекомендовано закрыть долг таким способом. При выявлении отсутствия возможностей оплатить долг, автомобиль, выступающий залогом, будет передан кредитору.
В случае принятия решения о реструктуризации автокредита заявитель будет разрабатывать план погашения своих финансовых обязательств и предлагать его кредиторам на одобрение. Если кредиторы принимают план, автокредит может быть пересмотрен, а платежи и условия кредита могут быть изменены для облегчения финансовой ситуации заявителя. В случае, когда реструктуризация не является возможной или же заявитель не выполняет условия плана погашения, суд может принять решение о ликвидации имущества заявителя для удовлетворения требований кредитора.
Рефинансирование и его преимущества
Процедура рефинансирования предусматривает оформление нового кредита для погашения уже существующего. Деньги, полученные в рамках соглашения такого типа, позволят избежать просрочки платежа, передачи дела в суд или же дадут возможность воспользоваться новым кредитом для снижения общей стоимости кредита или микрокредита под залог автомобиля. Возможность рефинансирования и условия, на которых оно предоставляется, зависят от банка или финансовой организации, которая будет осуществлять операцию.
Оформить сделку в рамках рефинансирования в Казахстане имеют право все совершеннолетние граждане. Основанием для заключения договора является наличие открытого кредита в банке или микрофинансовой организации. Услуга может быть оформлена как в той же МФО, что выдавала микрокредит, так и в любой другой компании, готовой сотрудничать с первым кредитором.
На территории РК услуги по рефинансированию предоставляют банки и МФО. Выбор организации, готовой помочь выплатить кредит под залог автомобиля, зависит от личных предпочтений каждого клиента и условий, которые максимально полно удовлетворят запросы.
Главными критериями являются:
- сумма по договору рефинансирования;
- срок возврата нового кредита;
- процентная ставка за пользование деньгами.
Банки, которые предлагают рефинансировать кредиты под залог автомобиля, более требовательны к клиентам, нежели микрофинансовые учреждения. При обращении в банк человеку потребуется быть готовым к сбору документов, подтверждающих текущее финансовое положение. В перечне документов, которые нужны при оформлении сделки, значатся:
- документы, подтверждающие личность гражданина;
- документы, подтверждающие право собственности потенциального клиента на ТС, и регистрацию транспорта на территории РК;
- договор купли-продажи автомобиля, позволяющий установить первоначальную стоимость залогового имущества;
- документы, подтверждающие наличие существующего кредита, который человек желает рефинансировать, а также выписка об имеющейся задолженности и график платежей;
- справка о доходах, которая подтверждает платежеспособность.
Кроме того, могут потребоваться дополнительные документы, в перечне которых наиболее часто указываются выписка из банка за последние несколько месяцев, справка о занятости или другие финансовые документы. Долгий сбор документов для многих потенциальных клиентов на условиях рефинансирования представляет определенную сложность.
Но даже собрав все документы, получить одобрение в банках для многих клиентов оказывается невыполнимой задачей, ведь решение во многом влияет финансовая состоятельность и ликвидность авто. В расчет принимается рыночная стоимость авто, его популярность на рынке, техническое состояние и многие другие критерии, которые влияют на возможность продажи залогового имущества в случае невыполнения клиентом обязательств.
Программы рефинансирования кредитов и микрокредитов под залог автомобилей физических лиц в микрофинансовых организациях отличает большая доступность. Политикой МФО предусмотрены более лояльные условия, чем в банках. Перечень документов идентичен банковскому списку, ведь для расчета необходимой суммы нужно иметь представление о ТС и его характеристиках.
При заключении сделки специалисты МФО, точно так, как и эксперты в банках, оценят стоимость авто, проверят кредитную историю человека и предложат ему новые условия кредита, такие как процентная ставка, срок погашения и размер ежемесячного платежа. Важно отметить, что окончательное решение о рефинансировании кредита в банке зависит от кредитной истории, тогда как в МФО данный факт практически не играет роли.
После заключения соглашения на рефинансирование кредита под залог автомобиля и получения денежных средств, вы должны следовать новым условиям погашения задолженности. Это может включать ежемесячные платежи по новому кредиту, установленные процентные ставки и сроки погашения.
Основные преимущества и риски рефинансирования кредитов
Каждый случай рефинансирования кредита под залог автомобиля уникален, и именно поэтому риски могут различаться в зависимости от конкретной ситуации и выбранных условий, предлагаемых банками или микрофинансовыми организациями. При этом в перечне основных рисков, с которыми сопряжен процесс как таковой, можно выделить:
- Дополнительные расходы. Получение нового кредита всегда связано с дополнительными расходами, в числе которых комиссии за оформление договора рефинансирование, затраты на оценку автомобиля, страхование и другие сборы.
- Ухудшение условий имеющегося кредита. При выборе кредитора, готового оформить новую сделку на условиях рефинансирования, всегда нужно оценивать условия. Важно помнить, что новый кредит может иметь менее выгодные условия, чем текущий — более высокую процентную ставку или более длительный срок погашения, что может привести к увеличению общей суммы выплат в течение срока кредита.
- Потеря автомобиля. При рефинансировании кредита под залог ТС, как и при классической сделке на условиях автозалога, всегда есть риск остаться без ТС в случае нарушения сроков погашения обязательств. Банк или микрофинансовая организация могут начать процедуру изъятия авто, использованного в качестве обеспечения по кредиту, и для этого кредитору далеко не всегда нужно обращаться в суд.
Неоспоримая польза от сделки рефинансирования кредита может быть обоснована возможностью досрочно погасить имеющийся микрокредит под залог коммерческого транспорта, например, или с минимальными потерями решить вопрос погашения процентов или тела по уже имеющемуся микрокредиту.
Оформить рефинансирование микрокредитов на условиях залога авто в Астане можно в компании R-Finance. Узнать об условиях оформления сделки и получить консультацию касательно особенностей предложения в R-Finance можно у консультантов.