Кредит под залог авто: особенности и преимущества

Потребность привлечения денежных средств может возникнуть не только у физических лиц, но и становится все более распространенным явлением среди коммерческих организаций. Для получения нужной суммы денег обычно обращаются в банк. При условии того, что физлицо или компания могут предоставить гарантии обеспечения возвратности денег (оставляют в залог личное или коммерческое авто, например) оформить договор кредитования можно без труда.

Но очень часто условия банков не подходят клиентам. И тогда они решаются обратиться в микрофинансовые организации, которые осуществляют операции автокредитования и кредитования под залог автомобилей.

Навигация

Отношения между участниками залоговой сделки

Порядок оформления кредита под залог автомобиля в банке

Особенности получения займа под залог авто

Плюсы и минусы автозалога

Правовой ликбез

Компания R-Finance: особенности и преимущества сотрудничества

Отношения между участниками залоговой сделки

При заключении залогового документа в автоломбардах и микрофинансовых организациях стороны соглашения приобретают ряд прав и обязательств друг перед другом. Сторона, которая предоставляет средства под залог автомобиля физлица или юридической компании, обязуется выдать деньги в размере, соответствующем стоимости ТС на момент осмотра его экспертами.

Сторона, которая принимает деньги и заключает договор на их получение в банке или ломбарде, указав в обеспечении собственный легковой или грузопассажирский автомобиль, мотоцикл или другую самоходную технику (включая водный транспорт и спецтехнику), соглашается:

• исполнять взятые на себя обязательства;

• своевременно вносить деньги согласно условиям, оговоренным в соглашении.

Процентная ставка устанавливается на момент подписания документа. В большинстве случаев она остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Величина процентной ставки зависит от выбранного типа кредита. Способ погашения обязательств также выбирается в момент подписания. Наиболее часто клиентам предлагается возмещение средств равными суммами.

Срок действия также оговаривается сторонами при заключении сделки. В зависимости от условий, кредитор может оставить за заемщиком право досрочного погашения долга и процентов. Но в большинстве своем сумму нужно вернуть в четко обозначенные сроки. Далеко не всегда это
удобно, ведь, имея возможность погасить кредит досрочно, клиент банка вынужден будет платить штрафы за несвоевременность.

Порядок оформления кредита под залог автомобиля в банке

Оформить кредитный договор на условиях предоставления в качестве залогового имущества транспортного средства в банке можно при предоставлении справок с места работы, в которых будет указана заработная плата заемщика. На основании этого документа (по сути он подтверждает платежеспособность клиента) будет рассчитываться граничный размер суммы кредита, который клиент сможет погасить без рисков для финансового учреждения.

При условии обеспечения кредита ликвидным залоговым имуществом, сумма может вырасти. При этом величина заемных средств вряд ли будет высокой и достигнет хотя бы половины оценочной стоимости автомобиля.

В целях сохранения залогового имущества банки выставляют требование заемщикам оформлять документ ответственного хранения машины. Транспортное средство на весь срок пользования кредитными деньгами остается на специальной площадке. Перед тем как машина отправится в бокс, клиент оплачивает ее страховку, а также часто оформляет договор страхования собственной жизни. Такие условия выставляют заемщикам все без исключения банки, минимизируя такими действиями свои потери в долгосрочном периоде.

При подготовке договора в банке специалисты учитывают не только доход гражданина. Немаловажное значение имеет его семейное положение, а также количество иждивенцев. Эти данные финансовые учреждения получают при проверке личности заемщика и не требуют дополнительных сведений. Также без участия клиента банки получают данные о так называемой кредитной истории.

Очень часто бывает так, что после проведения анализа финансового состояния клиента, последнему отказывают в предоставлении кредита либо дают добро на получение суммы, которая значительно меньше ожидаемой. Несмотря на то, что клиент уже понес затраты на оценивание автомобиля, оформление страховок и прочие расходы, связанные с оформлением кредита под залог имущества, заемщик оказывается в невыгодных для себя условиях. Сложный выбор: отказаться или согласиться становится реальностью.

Стоит отметить, что оформление кредита в банке занимает как минимум несколько дней. И именно это является первым доводом в пользу обращения в кредитные организации, которые готовы предоставить деньги быстрее.

Особенности получения займа под залог авто

Условия сотрудничества с микрозаймовыми компаниями и автоломбардами имеют ряд отличий от кредитования в банках. Компании не требуют данных, подтверждающих доход гражданина. Это позволяет оформить документ тем, чей доход минимален, или лицам, для подтверждения доходов которых нужно больше времени.

Предельный возраст заемщика ограничивается в большинстве микрофинансовых компаний 65 годами. Минимальный возраст лица, которое имеет право оформить займ в кредитной компании, составляет 18 лет. В кредитной организации могут действовать свои ограничения, поэтому нужно уточнить возрастные критерии при открытии займа.

Граничные сроки действия кредитного соглашения в большинстве компаний устанавливаются 24 календарными месяцами. При этом клиент имеет возможность возвратить средства и проценты по ним хоть на следующий день после подписания документа. В отличие от банка штрафных санкций за досрочную выплату не предусматривается. Да и сам клиент более заинтересован в возврате денег в минимально короткие сроки после заключения договора микрозайма, ведь от того, насколько быстро он выполнит взятые на себя обязательства в полной мере, зависят траты по кредиту.

В последнее время преимущественное большинство компаний при заключении сделки микрокредитования физических лиц не предъявляет условий к местонахождению автомобиля. Кредитор позволяет использовать машину заемщику, оставляя у себя техпаспорт. Паспорт машины остается в микрозаймовой организации до момента снятия ограничений. Такой ход обусловлен отсутствием нотариального договора между сторонами, и делает невозможным продажу машины втайне от кредитора.

Плюсы и минусы автозалога

Число сторонников и противников сотрудничества с автомобильными ломбардами и микрофинансовыми организациями делится пополам. В пользу подписания договора приводятся такие доводы как:

• быстрая сделка;

• возможность получить сумму наличными или переводом на карту;

• получение денег под техпаспорт (автомобиль остается в пользовании владельца);

• простое оформление документов;

• отсутствие необходимости подтверждать доходы справками.

В пользу плюсов сотрудничества с автоломбардами и микрофинансовыми организациями также называют возможность оформить кредит под залог авто старше 10 лет. Преимуществом работы с микрозаймовыми организациями называют отсутствие скрытых платежей, страховок и прочих трат, которые не предусмотрены основным договором.

Главным минусом сотрудничества с компанией, которая заключает сделки в формате автозалога, называют высокие ставки за пользование кредитными деньгами. Такой подход во многом обусловлен простотой оформления операции и скоростью проведения оценочных работ.

Правовой ликбез

Граждане, которые хотят заключить договор кредитования под залог автомобиля в микрофинансовой организации, имеют много вопросов, касающихся особенностей и порядка процедуры. Информацию о работе микрозаймовых компаний люди ищут на форумах и сайтах. Там же можно найти мнения тех, кто уже воспользовался услугами определенной компании и предложения лучших микрокредитных организаций, готовых помочь решить финансовые проблемы в минимально короткие сроки.

Большинство запросов касается лицензирования компаний и базовых условий договора, а также рисков, с которыми сопряжены подписания контрактов, в которых фигурирует залоговое имущество.

Стоит отметить, что компания, предоставляющая деньги в долг, при заключении соглашения должна оговорить с клиентом:

• сумму денег, которые тот получит на руки;

• срок, на протяжении которого деньги должны быть возвращены;

• полную стоимость кредита в национальной валюте (с указанием переплаты);

• правила погашения долга;

• порядок снятия обременения с автомобиля.

Соглашаясь со всеми условиями и требованиями кредитора, заемщик подписывает договор. В большинстве компаний предусмотрена выплата займа в наличной и безналичной форме. При необходимости получить деньги наличкой следует заранее уведомить консультанта.

Как проверить лицензию

Гарантией того, что организация действует легально, является наличие у нее разрешения на ведение хозяйственной деятельности в сфере кредитования. У микрозаймовой организации нужно проверить наличие лицензии. Желательно, чтобы ее срок действия превышал граничную дату действия договора.

Проверить документ на подлинность можно в соответствующих базах данных. Процедура занимает несколько минут, но такой простой ход максимально обезопасит сделку. Одна из гарантий того, что компания работает легально — длительность ее существования.

Микрозаем под залог техпаспорта

Особенностью получения микрозайма в финансовых компаниях является оформление договора с условием возможности эксплуатации ТС. Формат сделки предполагает, что автомобиль остается в полном распоряжении заемщика, но на транспортное средство накладывается обременение.

Данный подход обусловлен тем, что с обременением ни продать, ни подарить машину нельзя. Таким образом кредитор страхует себя от возможных рисков. Все данные об обременениях на транспортные средства подлежат внесению в единый реестр. Это действие является обязательным, и производится с целью минимизации нарушений закона.

Базовые условия договора залога

Среди главных вопросов, касающихся юридической стороны заключения соглашений с автомобильными ломбардами и микрофинансовыми организациями, наиболее часто задают вопрос, связанный с необходимостью заверения договора у нотариуса. Ответ на данный вопрос – нет.

Привлечение нотариуса не является обязательным. Но при желании заявитель может предложить узаконить сделку по традиционной процедуре. Дело в том, что данные о залоговом имуществе автоматически передаются в базу. Именно это и становится препятствием для продажи и дарения транспортного средства, выступающего в роли залогового имущества.

Дело в том, что все компании, которые предоставляют услугу микрокредитования, самостоятельно регистрируют договоры с клиентами. Юридическая сила документа не имеет отличий с документами банковских структур, а стороны несут такую же ответственность друг перед другом, как и в случае заключения кредитного соглашения с обеспечением в виде автомобиля в любом банке.

Особенности установки оценочной стоимости

Сумма денег, которую клиент микрофинансовой организации может получить при составлении договора займа под залог автомобиля полностью зависит от самого предмета обеспечения.

При расчете суммы денег, которую клиент может получить, поручившись собственным авто, принимается во внимание:

• год выпуска машины;

• марка ТС;

• техническое состояние на момент обращения в микрофинансовую компанию.

Вне зависимости от новизны машины и интереса на рынке к данной модели, оценочная стоимость транспорта будет ниже реальной рыночной. В среднем цена авто, предоставленного в качестве залога в автоломбард или же в микрофинансовую организацию, составляет 70% от реальной.

При заключении сделки клиент обязан предоставить документы на машину, а также свой гражданский паспорт. Важным условием гарантии заключения сделки является наличие постоянной регистрации автомобиля на территории РК.

При условии того, что лицо, обратившееся к кредитору, состоит в законном браке, обязательным требованием станет предоставление нотариально заверенного документа о том, что супруг или супруга не имеют претензий к использованию транспортного средства в качестве залогового имущества.

В некоторых случаях может рассматриваться вариант залога авто не хозяином. В таком случае потребуется нотариальная доверенность, где будут указаны права лица, обратившегося за кредитом под ликвидное транспортное средство.

Главные риски при оформлении кредита под залог транспортного средства в автомобильном ломбарде

Оформляя сделку автозалога, каждый клиент банка или микрофинансовой организации должен понимать, что машина выступает предметом обеспечения исполнения взятых на себя договорных обязательств.

Риск действительно есть, ведь согласно законодательству, залоговое имущество, под стоимость которого рассчитывается сумма денег в долг, при невыполнении условий соглашения переходит кредитору. В момент того, как владелец ТС нарушил сроки внесения денег по кредиту, автомобиль становится собственностью микрофинансовой компании и распоряжаться машиной она будет на свое усмотрение. В любом случае все действия будут направлены на получение реальных денег для покрытия собственных затрат. Выставить авто на торги компания имеет право по истечении календарного месяца со дня окончания соглашения. Сумма выручки, которая будет превышать заем с процентами, по закону должна быть возвращена владельцу авто.

Но стоит понимать, что микрофинансовая организация не заинтересована в реализации авто и прикладывает все силы для того, чтобы клиент возвратил сумму, взятую в долг под поручительство авто. Причина в том, что авто, которое оставалось в распоряжении владельца, утрачивает свои первоначальные качества и имеет меньшую стоимость. К тому же, спрос на машины меняется, и поэтому продажа ТС может занять весьма продолжительное время.

Просрочка платежа: что нужно учесть

Процентная ставка по кредиту под залог автомобиля побуждает автовладельца и заемщика выплатить взятые на себя обязательства как можно скорее. Проблемы с платежами возникают крайне редко. Но все же бывают случаи, когда избежать просрочки невозможно. Микрокредитная организация не принимает никаких доводов, ведь момент оговаривается в документе.

При подписании стоит обратить внимание на пункт, описывающий начисления по просрочке. Сумма неустойки рассчитывается в процентах от просроченной задолженности и, как показывает практика, насчитывается за каждый день нарушения соглашения. Граничный размер варьируется в каждой компании, но чаще всего ставка составляет 0,5% в сутки.

Компания R-Finance: особенности и преимущества сотрудничества

На территории РК услугу микрозайма под залог автомобиля предоставляет компания R-Finance. Компания имеет все необходимые для ведения микрокредитных операций лицензии. Кроме операций автозалога, наши клиенты имеют возможность заключить договор рефинансирования  уже имеющихся кредитов. Опытные специалисты оценщики и кредитные эксперты готовы сделать предложение и предоставить максимально выгодные условия всем своим клиентам.

В R-Finance получить деньги в долг можно под залог коммерческих автомобилей. Главным преимуществом сотрудничества с нами является отсутствие ограничений на пользование машиной на весь период длительности соглашения. Это означает, что при помощи транспортного средства, выступившего залогом возвратности денег, можно пользоваться в хозяйственной деятельности.

В R-Finance можно взять деньги в долг на покупку новой машины. Условия и порядок проведения сделки такого характера можно уточнить у консультантов. Самостоятельно рассчитать свои затраты до заключения соглашения с R-Finance можно при помощи бесплатного калькулятора  на сайте.

Получить ответы на вопросы можно при личной встрече с консультантами или в телефонном режиме по номеру 23-46. Филиалы компании открыты для клиентов в столице РК и больших городах страны. Хозяйственную деятельность компания ведет с 2015 года: R-Finance имеет все необходимые для работы лицензии, что подтверждает легальность работы на рынке.